Пенсионная пирамида

Сегодня мои мысли вслух вращаются вокруг пирамид. Не МММ-2011, которая успешно и "неожиданно" развалилась, не МММ-2012, которая так же неожиданно (и видимо, не менее успешно) пришла ей на замену, и даже не египетские чудеса архитектуры или творения рук индейцев майя. Теперь стоит подумать о такой на первый взгляд не пирамидальной штуке как пенсионная программа.

В чем суть пенсии знает, по-видимому, каждый. Работающие граждане делятся частью своих доходов (в принудительном порядке) с государством, а и выплачивает деньги лицам, которые достигли определенного возраста. Просто так. Фактически нынешние пенсионеры живут за наш с вами счет, как мы в свое время будем жить за счет других работающих лиц. Такая же пирамида, как и МММ, только подконтрольная государству (этим я не открыл никому глаза и не сказал ничего нового, и суть сейчас в другом немного).

Конечно, государство берется гарантировать "вкладчикам" выплаты и достаточно успешно теперь с этим делом хозяйничает. Кому-то больше, кому-то - меньше, и в целом все всем платится. В целом, если верить авторитетным источникам, то средний размер пенсии в Украине состоянием на 1 января этого года составлял 1 246,34 грн. Не так уже и много, и жить можно. Откуда же берутся эти деньги?

Законом Украины "О сборе и учете единственного взноса на общеобязательное государственное социальное страхование" предвидены отчисления, которые стягиваются из работодателей за каждое работающее лицо (данный взнос включает у себя как, собственно, страхование, так и сбор в пенсионный фонд) в размере от 36,76% от зарплаты. Между прочим, средняя заработная плата в Украине (по информации тех же достоверных источников состоянием на апрель этого года) равна сейчас 2942 грн.

Не хочу считать деньги в чужом кармане, поэтому попробую объяснить ситуацию на своем примере, а я получил в этом месяце "чистыми" 1921 гривны. Взяв минимальную сумму отчислений, которую платит за меня работодатель в качестве общеобязательного страхования (в т. ч. в пенсионный фонд) на уровне 36% получим несложную пропорцию:

X-0,36X=1921,

где Х - сумма вознаграждения за работу без высчитанных на социальные заморочки. Отсюда нетрудно определить этот самый икс и он будет равен 1921/(1-0,36)=3001 (грн.)

То есть ежемесячно казначейство пополняется за мой счет на приблизительно 1000 гривен. То есть за год отчисления на государственное социальное страхование меня выливается в 12 000 гривен. При этом значительная часть данных средств попадает туда от работодателя, потому что согласно вышеупомянутого закона я плачу в пенсионный фонд только 3,6% от зарплаты, и все же это - мои фактически деньги.

Что было бы, если бы вместо платить упомянутую сумму государству, работодатель вкладывал бы ее в банк на депозит? Теперь ставка депозитов в валюте (для надежности) складывает порядку 7,5% (депозит в Приватбанке, валюта - евро, срок - 1 год). То есть, пренебрегая комиссиями на покупку/продажа валюты, получим 12 000*7,5%=900 гривны процентов через год. Конечно, есть дополнительные расходы, но всегда можно посчитать депозит в долларах США, где процентная ставка складывает уже 8,5% в том же Приватбанке, то есть прибыль будет уже больше 1000 гривен на год.

Считаем дальше. За второй год наш депозит будет складывать уже 12 900 (деньги с прошлого года) + 12 000 (отчисление в этом году) и, соответственно, в конце года прибыль сложит 24900*7,5%=1867 гривны с копейками.
На третий год депозит будет равен 24 900+1867+12 000=38 767 гривен, а проценты в конце года - 2907 гривен.
Четвертый год, соответственно: 38 767+2907+12 000=53 674 гривен; проценты - 4025 гривен.

Пятый год: 53 674 + 4025 + 12 000 = 69 699 гривен, проценты - 5227 гривен.

Считать дальше каждый сможет самостоятельно на калькуляторе или на листе бумаги. Скажу лишь, что за 7 год работы я должен был бы иметь на депозите сумму в 105 445 гривен, а проценты через 10 годы от начала работы уже достигают размера средней пенсии. То есть фактически я мог бы пойти на заслуженный отдых в 35 годы, если бы не "беспокойство" государства. Вот и скажите мне кто больший лохотронщик: Мавроди или пенсионный фонд?